Cheque Conformado: ¿Qué es y cómo funciona?
Te han mencionado la posibilidad de realizar una transacción a través de un cheque conformado, pero no tienes ni idea de a qué se refiere dicho término. No te alarmes. Su uso no suele ser habitual ya, menos aún entre particulares. Sin embargo, resulta necesario conocer algunos detalles para provecharte de sus ventajas o evitar sorpresas.
Diferencia entre Cheque Bancario y Cheque Conformado
Lo primero que vamos a hacer es diferenciar el cheque conformado del cheque bancario, ya que a menudo se confunden.
¿Qué es un Cheque Bancario?
El cheque bancario, al igual que otros cheques, es un título valor. Es decir, un documento que conlleva el derecho de pago o cobro de una determinada cantidad, especificada en el mismo, a su portador.
Dicho documento está firmado por el banco, encargado de abonar esa cantidad. También ha de constar la firma de quien lo expide, la cuantía económica, el lugar de pago, la fecha y el lugar de emisión del cheque. Si se trata de un cheque nominativo, además debe señalar el nombre de la persona a la que va dirigido.
¿Qué es un Cheque Bancario Conformado?
El cheque bancario conformado o cheque certificado es aquel que, precisamente, certifica la dotación de fondos. Es decir, que la cuenta bancaria vinculada a ese cheque conformado dispone de la cantidad necesaria para hacer frente al pago.
Así pues, ofrece un extra de seguridad a quien debe cobrarlo.
¿Cuál es la diferencia entre un Cheque Bancario y un Cheque Conformado?
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre cheque bancario y cheque conformado? La garantía de cobro. Al menos durante la validez del mismo, que es, de 15 días en territorio nacional, de 20 en Europa y de 60 fuera de ella.
Esta garantía aparece bajo los términos de certifica, visado o conforme referenciados en el propio cheque por la entidad bancaria, que estampará también su sello y firma.
Otra diferencia es que un cheque o talón conformado ha de ser sí o sí nominativo, y no al portador.
¿Por qué utilizar un Cheque Conformado en las empresas?
La principal ventaja del cheque conformado para empresas y, muy especialmente, para proveedores reside en que , durante el período de validez del cheque conformado, el banco retiene ese dinero en la cuenta del emisor. Eso quiere decir que el beneficiario sabe a ciencia cierta de que el cheque podrá ser cobrado en tiempo y forma.
A no ser (porque siempre existen excepciones), que el emisor sufra un embargo o entre en concurso de acreedores, supuesto en los que dicho cheque conformado no podría garantizar el cobro.
Sin embargo, estos supuestos no son comunes y la garantía de cobro durante un tiempo determinado brinda seguridad a quienes temen un impago.
Usos comunes del Cheque Conformado en transacciones comerciales
Imaginemos una empresa proveedora de suministro que trabaja por vez primera con una entidad emergente, de la cual no tiene referencias. Y que esa entidad quiere pagarle un pedido de varios miles de euros a través de un talón. El cheque conformado testifica de alguna manera que el banco avala la solvencia de esa empresa que emite el cheque, al menos durante 15 días, si se encuentra en España. Y ese aval posibilita la confianza del proveedor cuando se juega una gran suma de dinero.
Eso sí, lo normal es que el banco cobre una comisión cuando emita estos cheques conformados a petición de un cliente.
¿Cuánto cuesta un Cheque Conformado?
Se trata de una de las desventajas de este tipo de cheque bancario. El coste del cheque conformado puede ser elevado.
Los bancos suelen cobrar comisiones por emisión. Esta representa un porcentaje del importe del cheque, con un mínimo por operación.
La comisión varía enormemente de una entidad a otra, pero en nuestro país lo normal es que oscilen entre el 0,30 y el 0,75 % con un mínimo de entre 6 euros a 40 euros.
Las entidades pueden cobrar su comisión por cheques conformados libremente. De hecho, no existe una limitación establecida. Eso sí, la entidad ha de informar de su aplicación e importante de cualquier tipo de operación con dichos cheques conformados.
Algunos bancos aplican una política de gratuidad para los primeros cheques conformados emitidos.
¿Quién paga el coste del Cheque Conformado?
El coste del cheque conformado lo paga el interesado, quien lo emite, aunque no de manera exclusiva..
¿Qué otros gastos están asociados al Cheque Conformado?
Los cheques bancarios conformados cuentan con una comisión de emisión a la que hace frente la entidad que desea entregarlos. Dicha comisión se aplica con la compra del talón.
Sin embargo, también existen comisiones de anulación de un cheque conformado ya emitido y de ingreso. Esta última correrá a cargo del beneficiario y normalmente se aplica cuando la cuantía desea abonarse en una entidad bancaria diferente a la que abona el cheque.
Conclusiones y recomendaciones sobre el uso del Cheque Conformado en las empresas
El uso de cheque conformado por parte de empresas y proveedores es una opción perfecta para hacer frente a la morosidad, tan habitual, lamentablemente. Aún con todo, hay que informarse sobre la letra pequeña sujeta a este servicio, especialmente a las comisiones, y negociar con el banco, si cabe, condiciones ventajosas.
El cheque conformado no brinda garantías al 100 %, pero sí cierta seguridad en que, como proveedores, vamos a recibir el pago por los servicios prestados.
Se trata de una fórmula más para garantizar el futuro de la actividad empresarial, la continuidad de la empresa frente a la posibilidad de un impago cuantioso que ponga en jaque el balance corporativo.
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