Seguro de baja laboral para asalariados: todo lo que necesitas saber

Tabla de contenidos

• ¿Qué es un seguro de baja laboral para asalariados?
• Beneficios de contratar un seguro de baja laboral
• Tipos de cobertura en los seguros de baja laboral
• ¿Cómo funciona un seguro de baja laboral?
• Factores a considerar al elegir un seguro de baja laboral
• Requisitos para contratar un seguro de baja laboral
• Comparativa entre seguros públicos y privados para bajas laborales
  • Ventajas y desventajas de cada opción
• Consejos finales para maximizar los beneficios del seguro de baja laboral

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Cada vez son más las aseguradoras que ofrecen un seguro de baja laboral para asalariados. Este producto, antes exclusivo de las personas autónomas, se reinventa para ofrecer un balón de oxígeno extra a quienes, trabajando por cuenta ajena, necesitan mayores ingresos durante una baja laboral. Te lo explicamos con más detalle.

¿Qué es un seguro de baja laboral para asalariados?

Un seguro de baja laboral para asalariados y asalariadas es una póliza que ofrece una compensación económica en caso de que dicha persona no pueda realizar su actividad laboral debido a una enfermedad o accidente. Es decir, debido a una baja por incapacidad temporal (IT). 

Este seguro viene a complementar los ingresos provenientes de la prestación que ofrece la Seguridad Social en caso de IT, cubriendo la diferencia entre el salario habitual y la misma. Se trata de contribuir a mantener la estabilidad financiera de ese trabajador o trabajadora durante el período de incapacidad.

Beneficios de contratar un seguro de baja laboral

Con un seguro de baja laboral, puedes mantener tu poder adquisitivo en caso de accidente o una enfermedad no profesional. Estas son sus tres grandes ventajas:

• Protección económica durante el periodo de incapacidad. Podrás mantener el mismo nivel de gasto porque tus ingresos no se verán reducidos.
• Cobertura de gastos médicos y personales. Podrás hacer frente a gastos médicos extraordinarios.
• Tranquilidad financiera para el trabajador y su familia. Tus ingresos no se verán afectados, y podrás afrontar las obligaciones de pago acostumbradas.

Además, recuerda que en caso de accidente o enfermedad no profesional, recibirás la prestación correspondiente de la Seguridad Social el cuarto día de baja. Y en ese caso, cobrarás el 60 % sobre tu salario y el 75 % a partir de los 21 días de baja desde que se produjo la incapacidad.

Por otra parte, existen requisitos mínimos para cobrar dicha prestación pública, por ejemplo, tener cotizados al menos 180 días a la Seguridad Social en los cinco años anteriores al accidente o enfermedad.

Tipos de cobertura en los seguros de baja laboral

Gracias a un seguro de baja laboral, podrás recibir una cuantía fija diaria e inmediata en función de la patología o enfermedad declarada (fractura de hueso, infarto, gripe…) durante un tiempo determinado y que dependerá del capital diario contratado. Es lo que se conoce como indemnización temporal por baremo.

Los seguros de baja laboral suelen ofrecer, además, distintos tipos de cobertura, además de compensar la pérdida de ingresos durante un período de baja por enfermedad o accidente. Por ejemplo:

• Cobertura por hospitalización: un pago adicional por cada día de hospitalización.
• Gastos médicos y rehabilitación: cubre tratamientos médicos y terapias necesarias para la recuperación que no están contempladas por la Seguridad Social.
• Cobertura para ciertos tipos de cirugías, como la ocular.

Cada cobertura puede variar según la póliza y el nivel de protección contratado.

¿Cómo funciona un seguro de baja laboral?

Como cualquier otro tipo de seguro médico, el trabajador o trabajadora ha de pagar una prima periódica a cambio de contar con este servicio de apoyo cuando sea necesario.

Por ejemplo, si te diagnostican una enfermedad vírica cuya recuperación se estima en 10 días (según tabla de valoración de la compañía aseguradora) y has contratado una póliza por importe de 50 euros, recibirás esa indemnización durante diez días desde el mismo momento de coger la baja.

Este tipo de seguros, de hecho, resulta atractivo para aquellos trabajadores o trabajadoras cuya capacidad de pago puede verse en serios apuros ante una posible incapacidad.

La mayoría de las aseguradoras ofrece una horquilla de indemnización por capital contratado. Este puede ir de los 6 € hasta 200 € por día, por ejemplo, en función de la aseguradora y el tipo de póliza.

Factores a considerar al elegir un seguro de baja laboral

Al elegir un seguro de baja laboral, toda persona asalariada debería considerar los siguientes factores:

• Cuantía de la indemnización: Que cubra adecuadamente los ingresos necesarios en caso de baja, así como el mínimo y máximo estipulado por día.
• Cobertura de enfermedades y accidentes: que el listado incluye las causas de baja más relevantes para ti y los tiempos asignados de recuperación .
• Duración máxima de la cobertura: Tiempo límite de indemnización en caso de baja prolongada.
• Coste de la prima: que sea razonable y se ajuste a tu presupuesto.
• Condiciones de exclusión: situaciones no cubiertas por la póliza, como enfermedades preexistentes.

Evaluar estos factores ayuda a seleccionar una póliza adecuada y efectiva, y a no llevarnos sustos en el futuro.

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Requisitos para contratar un seguro de baja laboral

Como hemos comentado, hasta hace poco este tipo de seguros solo se ofrecía a personas autónomas. Hoy, cualquier empleado o empleada puede contratarlo para recibir toda su nómina en caso de IT. En cuanto a los requisitos de acceso, cada aseguradora establece unos mínimos propios. Por lo tanto, es necesario solicitar información al respecto a cada una de las empresas en las que estamos interesados o interesadas.

Señalar, además, que si eres una persona autónoma, podrás deducir el coste de la prima en tu declaración anual del IRPF hasta un máximo de 500 €.

Comparativa entre seguros públicos y privados para bajas laborales

En España, las bajas laborales están cubiertas por la Seguridad Social, que ofrece una compensación estándar a todos los trabajadores y trabajadoras. Esta representa un porcentaje del salario y está sujeta a limitaciones. También es diferente en caso de tratarse de un accidente o enfermedad profesional.

Sin embargo, esta prestación puede ser insuficiente para mantener el nivel de ingresos habitual, especialmente para bajas prolongadas o nóminas reducidas. Y es así cuando entran en juego los seguros de baja laboral privados.

Estos permiten adaptar la cobertura a necesidades específicas, ofreciendo indemnizaciones adicionales o completas según el salario de la persona asegurada y el nivel de protección elegido. Además, estos suelen tener menos limitaciones (algunos no necesitan ni siquiera de reconocimiento médico) y tiempos de espera más cortos, permitiendo una compensación más flexible, rápida y personalizada.

Ventajas y desventajas de cada opción

Todo trabajador o trabajadora tendrá que sopesar los pros y los contras de adherirse a un seguro de baja laboral privado.

En el caso de esta última opción, la persona empleada tendrá que hacer frente a un coste fijo extra. Sin embargo, puede merecer la pena si teme perder su calidad de vida al sufrir una enfermedad o accidente.

Que suponga una ventaja o una desventaja dependerá de encontrar una fórmula que se adapte a su economía y a sus necesidades particulares.

Consejos finales para maximizar los beneficios del seguro de baja laboral

Si realmente deseas garantizar la estabilidad de tu economía mediante un apoyo financiero extra, deberías aprovechar los beneficios del seguro de baja laboral. ¿Cómo? Apuesta por un seguro de baja laboral que:

• Destaque por su flexibilidad y capacidad de personalización: desde la cantidad diaria de indemnización a las coberturas opcionales. 
• Ofrezca ventajas fiscales en el caso de personas autónomas y descuentos en la contratación inicial.
• Incluya servicios adicionales como una segunda opinión médica, cobertura dental o asistencia las 24 horas.

Hoy en día, los principales grupos aseguradores, como Axa, Allianz, Mapfre, DKV o Generali ofrecen este tipo de seguros de baja laboral para personas empleadas y autónomas.