Esta es la razón por la que el ahorro para la jubilación es tan importante

Las fórmulas de ahorro para la jubilación han cobrado mayor protagonismo en los últimos años. 

Recientes anuncios en materia de pensiones públicas han movilizado el interés de las plantillas por otro tipo de soluciones de ahorro personal. El objetivo de los y las trabajadoras no es otro que complementar los ingresos que les corresponderán al final de su vida laboral en concepto de pensión por jubilación, garantizando así su poder adquisitivo en el futuro. 

Los seguros de jubilación o los planes de pensiones privados son algunos de los productos escogidos.

Tabla de contenidos

• ¿Cómo funcionan los planes de pensiones privados para el ahorro de la jubilación?
• ¿Cuáles son los beneficios fiscales de los planes de jubilación privados?
• ¿Qué son los seguros de jubilación y cómo pueden ayudar en el ahorro para la jubilación?
• ¿Cuáles son los beneficios fiscales de los seguros de jubilación?
• ¿Cómo elegir el mejor fondo de ahorro para la jubilación según tus necesidades?
• ¿Qué son los planes de jubilación colectivos y cómo funcionan?
• ¿Cómo afecta la inflación al ahorro para la jubilación y cómo combatirla?

¿Cómo funcionan los planes de pensiones privados para el ahorro de la jubilación?

Los planes de pensiones privados son un instrumento comunes entre los trabajadores y trabajadoras en España que buscan un método de ahorro a largo plazo. De hecho, existe una extensa oferta en el mercado, por lo que es sencillo encontrar uno que se adapte perfectamente a nuestras expectativas.

A través de estos planes, los y las profesionales pueden apostar por la gestión de activos financieros que les proporcionen cierta rentabilidad, fija o variable, hasta la fecha de su jubilación. Y es que, el plan de pensiones privado puede conllevar más o menos riesgos.

¿Cuáles son los beneficios fiscales de los planes de jubilación privados?

Los planes de jubilación privados permiten la desgravación anual de las aportaciones en el IRPF hasta un máximo de 8.000 euros, es decir, un importante ahorro fiscal. 

Eso sí, en el momento del rescate, deberemos tributar a Hacienda por el capital percibido: el correspondiente a las primas aportadas más los intereses, pues se suma a la base imponible del IRPF.

Existe otra característica propia de los planes de pensiones privados a tener en cuenta, y es que el dinero ahorrado está disponible en la fecha de jubilación, aunque puede anticiparse excepcionalmente.

¿Qué son los seguros de jubilación y cómo pueden ayudar en el ahorro para la jubilación?

Un seguro de jubilación o plan de jubilación privado es otro tipo de producto de ahorro y una opción interesante también por sus reducciones fiscales.

El seguro de jubilación está gestionado por una compañía aseguradora, es decir, no se trata de un producto financiero, por lo tanto, no suelen obtener tanta rentabilidad como los planes de pensiones privados.

Como en los planes de pensiones, la forma de reunir el capital deseado para el futuro es realizar aportaciones periódicas, normalmente mensuales, desde edades tempranas.

Existen dos tipos  de seguros de jubilación: 

• Planes de Previsión Asegurados (PPA): El capital principal está garantizado, así como un interés mínimo, al vencimiento.
• Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIA): Pueden convertirse en una renta vitalicia y el interés percibido dependerá del acuerdo que hayamos alcanzado con la entidad aseguradora. Si disponibilidad es inmediata. De hecho, permite rescates parciales y totales.

¿Cuáles son los beneficios fiscales de los seguros de jubilación?

Como hemos señalado, los seguros de jubilación también incluyen ventajas fiscales si se convierte en una renta vitalicia. Aunque las aportaciones mensuales (que suelen ser flexibles) no cuentan con las ventajas fiscales de los planes de pensiones, el rescate del capital llegada la jubilación sólo tributa al IRPF por la rentabilidad obtenida.

¿Cómo elegir el mejor fondo de ahorro para la jubilación según tus necesidades?

Ahora que conoces algunas opciones, ¿qué fondo de ahorro para la jubilación escoger? Todo dependerá de las aportaciones que desees realizar, la rentabilidad que busques o las necesidades de rescate. 

Por ejemplo, en el caso de los seguros de jubilación, lo normal es que las personas con edades próximas a la jubilación opten por un Plane de Previsión Asegurados (PPA), pues tienen una rentabilidad garantizada. Mientras quienes inician su ahorro para la jubilación temprano, con 30 años, pueden decantarse por la fórmula de los PIAS.

¿Qué son los planes de jubilación colectivos y cómo funcionan?

Dicen que cuanto antes comencemos a ahorrar, mejor. Sin embargo, este tipo de fórmulas no suelen resultar atractivas para las personas más jóvenes, que a la larga se arrepienten de no haber iniciado antes su plan de capacidad de ahorro. 

Una forma de adherirse a esta modalidad de manera muy accesible es a través de los planes de pensiones colectivos que ofertan las empresas en sus planes de bienestar. Un instrumento de ahorro a largo plazo eficaz que suma a sus importantes ventajas fiscales condiciones muy favorables de contratación. De hecho, los planes de pensiones colectivos viven un momento dulce, con una tendencia a la contratación más favorable que la de los planes de pensiones privados individuales.

No en vano, el plan de pensiones es el segundo beneficio empresarial más demandado por las plantillas, con el respaldo del 41,6 % de los profesionales consultados por Cobee. Su predilección se sitúa tan solo por detrás de los seguros de salud, el beneficio estrella para el 49,8 % de las personas encuestadas.

¿Cómo afecta la inflación al ahorro para la jubilación y cómo combatirla?

Los fondos de ahorro para la jubilación o planes de jubilación privados han visto cómo su rentabilidad se tambaleaba por la inflación galopante que arrastra nuestro mercado. Ese aumento de los precios hace que los ahorros pierdan rentabilidad. ¿Qué podemos hacer al respecto? Incrementar el poder adquisitivo de esos ahorros. ¿Cómo? En el caso de los planes colectivos, incrementar las aportaciones para que estas se equiparen a la inflación. 

Si dichas cuantías corresponden a la empresa, pues ofrece el plan de pensiones como beneficio social, puede plantearse tal demanda. Esta podría presentarse como una medida para compensar la pérdida de poder adquisitivo de la plantilla a través de fórmulas de ahorro. Sin embargo, no siempre es posible.

Otra solución es sopesar las opciones a nuestro alcance para lograr una mayor optimización fiscal tras considerar las rentabilidades obtenidas. Sea como sea, la planificación será la clave del éxito.