Qué son los planes de pensiones privados

Seguramente, saber cómo funciona un plan de pensiones no ha entrado, hasta ahora, en tus prioridades. 

Sin embargo, si has llegado hasta aquí es porque el tema te interesa. Quizás te hayan ofrecido un plan de pensiones a través del pack de retribución flexible o beneficios sociales de tu empresa. Si este es el caso, no deberías dejar pasar la oportunidad. 

Tabla de contenidos

• ¿Qué es un plan de pensiones privado?
• Cómo funcionan las aportaciones a un plan de jubilación
• Tipos de planes de pensiones
• Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones

¿Qué es un plan de pensiones privado?

Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo con el fin de garantizar un colchón económico llegada la jubilación. 

Ese colchón se va generando a través de contribuciones periódicas del empleado. De hecho, estas suelen suponer un porcentaje de la nómina o cantidad fija. 

La entidad gestora de dicho plan tiene la responsabilidad de velar por la rentabilidad de ese dinero.

Así, una vez alcanzada la jubilación, el profesional puede rescatar sus ahorros para disfrutar de ellos. 

De hecho, tiene derecho a percibir la cantidad depositada más la rentabilidad obtenida y acumulada a lo largo de los años.

Así es cómo funciona un plan de pensiones a grandes rasgos. Veamos ahora algunos detalles.

Cómo funcionan las aportaciones a un plan de jubilación

La forma en la que se hacen las aportaciones define en buena medida cómo funciona un plan de pensiones concreto. Vamos a verlo.

Las aportaciones de los trabajadores y trabajadoras suelen ser periódicas, como hemos señalado. De hecho, a menudo representan un porcentaje de la nómina o cantidad mínima que se sustrae de esta.

Sin embargo, las aportaciones pueden ser también puntuales e incluso pueden paralizarse y reanudarse, dependiendo de las condiciones suscritas en el plan de jubilación.

Eso sí, la aportación máxima de un trabajador establecida por ley asciende a 1.500 euros al año salvo algunas excepciones, por ejemplo, en caso de personas con minusvalías o cuyos cónyuges no dispongan de rendimientos netos del trabajo o estos sean muy limitados.

En este punto debemos advertir de que la nueva ley para el impulso de los planes de pensiones ha introducido cambios.

Esta permite aportar más de 1.500 euros ya en 2022 a través de una cláusula retroactiva. Eso sí, para aquellas personas que estén sujetas a un fondo de pensiones de empleo de promoción pública (FPEPP), que gestionarán entidades privadas, o a planes de pensiones de empleo simplificados (PPES). Y siempre bajo estas premisas:

• Hasta 8.500 euros anuales si este incremento procede de contribuciones empresariales (con el máximo de 8.500 euros) o de aportaciones al trabajador, con un importe máximo resultante de aplicar un coeficiente que varía según el aporte de la empresa (hasta 500 euros, 2,5; entre 500,01 y 1.000 euros, 2; entre 1.000,01 y 1.500 euros, 1,5; más de 1.500 euros, 1, y si el trabajador gana más de 60.000 euros, 1).
• En 4.250 euros anuales, siempre que tal incremento provenga de aportaciones a los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) de trabajadores por cuenta propia o autónomos, o de aportaciones propias del empresario individual a planes de pensiones de empleo de los que sea promotor y partícipe a la vez.

Entender lo que significan estas nuevas figuras, las FPEPP y PPES, te ayudarán a entender las nuevas limitaciones legales.

Tipos de planes de pensiones

Podemos enumerar hasta cinco tipos de planes de pensiones en función de objetivo de sus inversiones así como el nivel de riesgo que conllevan:

• Planes de renta fija. Conllevan un menor riesgo asociado, así que son recomendables para trabajadores conservadores. La rentabilidad, a priori, será menor.
• Planes de renta variable. Conllevan mayores riesgos, pero también mayor probabilidad de rentabilidad. Son idóneos para clientes moderados o decididos, es decir, dispuestos a asumir ciertos riesgos.
• Planes de pensiones mixtos, que combinan en diferentes proporciones renta fija y variable.
• Planes garantizados. En estos últimos, el trabajador se asegura de que no perderá el dinero invertido.

Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones

Ahora que sabes cómo funciona un plan de pensiones, vamos a explicarte cuándo rescatarlo. Existen varios supuestos:

• Una vez accedida a la etapa de jubilación por edad, ya sea anticipada o no.
• De forma anticipada en los siguientes casos: por desempleo de larga duración, por incapacidad laboral permanente, por dependencia severa o gran dependencia, por enfermedad grave, por fallecimiento, tras un periodo de diez años (habrá que esperar a 2025 para esto).
• En todos los anteriores supuestos habrá que presentar la documentación requerida y pertinente.
• Al rescatar el dinero puede que te ofrezcan, a su vez, varias opciones:
• Rescate en forma de capital, es decir, obtienes de una sola vez todo tu dinero acumulado y la rentabilidad asociada.
• Rescate en forma de renta a través de una cantidad periódica de dinero durante un tiempo determinado y pactado de antemano.

Existen fórmulas mixtas mediante las cuales se puede recibir un porcentaje del plan de pensiones de una sola vez y, el resto, en cuotas pactadas.

Ante la duda, solicita toda esta información con antelación y por escrito. Así sabrás las condiciones de tu plan de pensiones antes de acceder al mismo.