Los seguros de ahorro más rentables

Ahora, más que nunca, merece la pena conocer los seguros de ahorro más rentables sobre todo si eres una persona que trabaja por cuenta propia, porque este producto financiero ofrece estabilidad económica a largo plazo. Si lo haces para una empresa, porque los seguros de ahorro te servirán como complemento a una jubilación que podría no alcanzar la cifra deseada.

En definitiva, los seguros de ahorro se han convertido en una alternativa a otro tipo de soluciones financieras. 

Ya sabes que la rentabilidad depende en buena medida de la fiscalidad del seguro de ahorro. Aunque también influyen otros factores. Analizarlos todos debe ser el primer paso antes de la contratación del seguro de ahorro más rentable en tu caso. 

Tabla de contenidos

• Comparativa de Seguros de Ahorro Más Rentables
• Análisis de Riesgo y Rentabilidad entre Diferentes Opciones
• Factores a Considerar para la Elección Personalizada de Seguros de Ahorro
• Características Esenciales de los Seguros de Ahorro Más Rentables
• Productos Específicos con Alta Rentabilidad en Seguros de Ahorro
• PIAS, SIALP, PPAs, Unit Linked, Rentas Vitalicias como Opciones Rentables
• Condiciones y Beneficios Particulares de Cada Producto de Ahorro
• Perfiles Inversores Adecuados para Cada Tipo de Seguro de Ahorro

Comparativa de Seguros de Ahorro Más Rentables

La oferta de pólizas en seguros de ahorro se disparó el pasado año. Y la buena noticia es que también lo hizo la rentabilidad de muchas. De hecho, los seguros de ahorro más rentables llegaron a presentar una ventaja de más del 2 % anual. Es decir, se perfilaron como una alternativa a otras fórmulas en auge, por ejemplo, la compra de letras del Tesoro.

Análisis de Riesgo y Rentabilidad entre Diferentes Opciones

Sin embargo, el seguro de ahorro más rentable es aquel que se adecua a las necesidades y expectativas personales de cada persona beneficiaria. Así pues, es necesario llevar a cabo un análisis de riesgo y rentabilidad de cada uno de los productos de ahorro. 

Los seguros de vida ahorro son una buena opción para los grandes ahorradores a largo plazo. La mayoría aseguran el capital invertido más cierta rentabilidad. De hecho, presentan grandes ventajas respecto a los depósitos bancarios, como una cobertura por fallecimiento que pueden recibir las personas herederas.

Pero incluso entre las distintas pólizas de este tipo de producto existen grandes diferencias que deben sopesarse.

Factores a Considerar para la Elección Personalizada de Seguros de Ahorro

Aunque los seguros de vida ahorro parecen la mejor fórmula a priori, deben tenerse en cuenta distintos factores y averiguar así si realmente se trata del seguro de ahorro más rentable:

1. Importe mínimo de la inversión, aportaciones iniciales y complementarias.
2. Tipo de seguro de ahorro: temporal, etc.
3. Cuantía de la cobertura por fallecimiento.
4. Si se trata de un producto garantizado y existencia de ventanas de liquidez.
5. El tipo de riesgo.
6. Penalización por cobro anticipado.
7. Excepciones a la penalización por cobro anticipado.
8. Obligaciones y ventajas fiscales a las que está sujeto el producto: reducción de la base imponible en el IRPF, deducción en el porcentaje impositivo en la fase de rescate, etc.
9. Obligaciones fiscales de las personas herederas.
10. Modalidad de rescate a las que están sujetas las ventajas fiscales.

Hay que tener en cuenta que una póliza que se rescate antes de tiempo o por razones que nos estén sujetas a una excepcionalidad recogida en el contrato, presenta duras comisiones o penalizaciones. Estas, de hecho, arruinan la rentabilidad generada durante años. Aunque fuera el seguro de ahorro más rentable.

Características Esenciales de los Seguros de Ahorro Más Rentables

Planes de pensiones, depósitos bancarios, letras del Tesoro… Los seguros de ahorro más rentables se sitúan, a menudo, sobre estas fórmulas de ahorro. Estas son algunas de sus características más rentables:

• Flexibilidad en las aportaciones y condiciones de rescate cada vez más ventajosas.
• Coberturas adicionales (Fallecimiento, invalidez, situación de paro de larga duración, etc.) .
• Ventajas Fiscales y Tratamiento Tributario

Estas tres características hacen de los seguros de ahorro una opción más rentable en nuestro país. Eso sí, como hemos visto, no hay que perder de vista la letra pequeña. Y, si no se entiende bien el producto, es mejor contar con el asesoramiento de profesionales. Así evitaremos desavenencias posteriores con la entidad aseguradora.

Productos Específicos con Alta Rentabilidad en Seguros de Ahorro

Existen productos específicos, tipos de seguros de ahorro con una alta rentabilidad frente a otros. Como es el caso de los seguros de vida ahorro, como hemos mencionado. Y puesto que las opciones en el mercado crecen en cantidad y calidad, es necesario conocer los detalles de todas ellas.

PIAS, SIALP, PPAs, Unit Linked, Rentas Vitalicias como Opciones Rentables

Dentro de estos tipos de seguros de ahorros, que se vislumbran actualmente como opciones rentables, existen diferencias. Por ejemplo, en el capital asegurado, en las cantidades mínimas exigidas, en el riesgo asumido o en la fiscalidad. 

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Condiciones y Beneficios Particulares de Cada Producto de Ahorro

En el caso de los planes individuales de ahorro sistemático, como seguros de ahorro más rentables, su rescate no cuenta con incentivos fiscales a diferencia de lo que ocurre con los PIAS. En los SIALP, la ventaja fiscal también llega en el momento del rescate: una exención total si el seguro de ahorro cuenta con más de cinco años. Eso sí, las aportaciones mensuales deben ser máximo 5.000 € por año. 

Respecto a las PALP, no se ha de tributar por los intereses generados. Sin embargo, en cinco años no se puede disponer de la cantidad resultante, en forma de capital, al menos si se quiere disfrutar de la ventaja fiscal. El capital asegurado alcanza el 85 %, lo cual representa un punto a  favor como seguros de ahorro más rentable.

Perfiles Inversores Adecuados para Cada Tipo de Seguro de Ahorro

Estos varían también enormemente. Por ejemplo, las Unit Linked actúan como los fondos de inversión y resultan más atractivas para perfiles de alto riesgo o riesgo dinámico. En estas últimas, la rentabilidad no está garantizada.

En conclusión, es importantísimo saber muy bien cómo funciona el producto contratado, sus ventajas y sus inconvenientes. De esta manera, evitaremos sustos con el nivel de riesgo asumido o con las posibles trabas a rescatar el dinero cuando más lo necesitamos. En cualquier caso, los seguros de ahorro están en auge por su alta rentabilidad. Esa es una de las razones por las que grandes compañías de seguros (como AXA, Mutua Madrileña, Mapfre, etc.) se estén lanzando con productos muy atractivos.